Банк России объяснил, что нужно делать при попадании в долговую яму

9% из всех полученных в стране кредитов сейчас являются просроченными. Невыплата влечёт за собой ряд последствий. Что делать в таких ситуациях, рассказал Иван Когут, заместитель управляющего Отделением Банка России по Сахалинской области.

- Давайте поговорим о таком понятии, как долговая яма. Если у человека есть кредит, платить нечем, и появляется коллектор с предложением помочь. Стоит ли на такое предложение соглашаться, и что сделать, чтобы ещё больше не попасть в долги?

- Давайте для начала посмотрим на цифры. Действительно, проблема существует. У нас из общей массы потребительских кредитов 9% - это просроченная задолженность. Согласитесь, это не так уж мало. Соответственно, когда люди слышат такие предложения, они воспринимают это как спасительную соломинку. Но не всё так просто, поскольку такие коллекторы - или раздолжнители - они работают исключительно из коммерческого интереса, а не ради альтруизма. Соответственно, чем выше ваш долг, тем больше комиссию они хотят с вас получить. И если у вас уже сегодня есть проблемы с долгами, то хотите ли вы ещё понести дополнительные траты, чтобы оплатить работу таких людей?

Первое и самое важное, что бы я советовал сделать, и это абсолютно бесплатно - это самостоятельно связаться с кредитной организацией, либо с коллекторским агентством, если долг уже был им передан, и попробовать договориться. Кредитор заинтересован в том, чтобы вернуть свои деньги, а не чтобы тратить ваши нервы. Соответственно, как правило, удаётся выйти на реструктуризацию, на кредитные каникулы либо отсрочку, не прибегая к помощи таких.

Если же договориться не удалось, то всегда есть легальный способ избавиться от долгов - и это законное банкротство. У человека есть такое бесплатное право. И в случае, если долг не превышает 1 000 000 рублей, это можно сделать абсолютно бесплатно в упрощённом порядке через МФЦ. Если же долг превышает, то здесь нам уже не обойтись без помощи суда и финансового управляющего.

- Сейчас часто появляется реклама о том, что "Спишем все долги без потери имущества". Насколько это реально? И, главное, законно ли?

- Вообще такая реклама незаконна. Если вам предлагают списать долги без каких-либо последствий - это бывает только в сказках. Как правило, такие предложения дают либо недобросовестные юристы, либо откровенные мошенники. Соответственно, здесь крайне важно помнить, как мы уже сказали, что единственный способ избавиться от долгов - это банкротство. Но не нужно думать, что это простая процедура. После неё обязательно наступают последствия. Главное, что человек в течение пяти лет после процедуры не может получить ни один серьёзный кредит или займ.

- А если должник нанимает юриста, что в договоре должно быть прописано, чтобы его наверняка не обманули?

- Во-первых, необходимо тщательно изучать все пункты договора. И первое, на что мы должны обратить внимание, - это механизм ответственности и цель, которую преследует данный договор. То есть должно быть чётко прописано, чего мы хотим. Либо снизить размер пеней, либо снизить штрафные санкции, либо добиться реструктуризации.

Соответственно, если договор нам непонятен, то лучше привлечь юриста, который поможет разобраться с его пунктами, либо обратиться в интернет-приёмную Банка России (это тоже можно сделать абсолютно бесплатно), где мы поможем человеку понять, грамотно ли составлен договор. Соответственно, в случае, если договор составлен корректно, то юрист возьмёт в работу ваше дело и будет добиваться, скажем, реструктуризации. Но, повторюсь, как правило, это можно сделать абсолютно бесплатно, если человек сам в инициативном порядке обратится к кредитору в случае наступления у него каких-либо финансовых проблем.

- Сейчас часто банки звонят и предлагают рефинансирование. Расскажите, насколько актуальна и хороша, скажем так, эта схема, и как не попасться на мошенников?

- Рефинансирование - это действительно хорошая процедура, которая позволяет нам собрать много долгов в разных организациях в один с меньшей процентной ставкой. Как правило, это происходит после того, как у нас постепенно ключевая ставка снижается - мы все помним, что люди когда-то брали кредиты под 1%. Сейчас проценты стали меньше, соответственно, может возникнуть желание рефинансировать. Но здесь главное помнить, чтобы не попасться на мошенников, нужно знать, что рефинансированием могут заниматься только кредитные организации. Соответственно, если вам поступает такое предложение, первое, что вы должны сделать, - это проверить, а действительно ли эта кредитная организация в реестре кредитных организаций, которая находится на сайте Банка России?

И ещё хочу сказать, что не нужно соглашаться на первое предложение. Возможно, вам стоит внимательно изучить рынок, и вы сможете найти ещё более выгодное предложение по рефинансированию.

- Много говорим сегодня о последствиях. А можно совет от вас, как от специалиста, как в принципе не утонуть в долгах?

- Первое, что нужно помнить - это не искать волшебных таблеток. Их не существует. И обязательно запомните все свои права. Во-первых, вы можете сами отказаться от общения с коллекторами, но это несёт риски обращения в суд кредитора. Во-вторых, вы можете сами обратиться в МФЦ в случае, если ваш долг не превышает 1 000 000 рублей, и подать на законную процедуру банкротства в упрощённом порядке. Также вы можете подать в суд через финансового управляющего и также добиться процедуры банкротства. Ну и, конечно же, мы всегда даём совет - чтобы грамотно разбираться во всех финансовых вопросах, необходимо внимательно изучать материалы на сайте финкульт.инфо. Это информационный ресурс, созданный при Банке России, который даёт ответы на множество вопросов, в том числе и те, которые мы с вами обсудили, но более подробно и обстоятельно.