Стоимость полиса часто оказывается выше ожидаемой из-за неправильного коэффициента бонус-малус (КБМ) или навязанных дополнительных услуг. Страховые компании используют разные схемы, чтобы увеличить чек — от «случайных» ошибок в коэффициенте до обязательных страховок жизни. Знание своих прав и проверка данных перед покупкой помогают сэкономить несколько тысяч рублей. Эксперты рекомендуют купить ОСАГО только после проверки КБМ и отказа от ненужных допуслуг.
Почему КБМ оказывается неправильным
База данных Российского союза автостраховщиков (РСА) содержит ошибки у значительной части водителей. Причины разные: от технических сбоев до умышленного искажения информации страховщиками для увеличения прибыли.
Типичные причины сбоя КБМ:
-
Замена водительского удостоверения без связывания старых и новых данных.
-
Страховая компания не передала информацию о безаварийном периоде в РСА.
-
Смена фамилии после заключения брака без обновления данных.
-
Технические ошибки при внесении информации оператором.
Особенно часто проблемы возникают при смене прав. Старое удостоверение с накопленной скидкой остается в базе, а по новому система присваивает нулевой класс. Водитель теряет скидку 40–50 % и переплачивает несколько тысяч рублей ежегодно.
Некоторые страховщики намеренно занижают класс водителя, рассчитывая на невнимательность клиента. Разница в несколько позиций класса дает компании дополнительную прибыль, а водитель даже не подозревает об обмане.
Проверяйте КБМ на сайте РСА перед каждым оформлением полиса. Если коэффициент не соответствует вашему опыту безаварийной езды, не спешите платить — сначала восстановите правильные данные.
Пошаговая инструкция по восстановлению КБМ
Обнаружили неправильный коэффициент — действуйте последовательно. Восстановление занимает от нескольких дней до месяца в зависимости от сложности ситуации.
Зайдите на сайт РСА и проверьте КБМ по всем имеющимся документам: старым и новым водительским удостоверениям, разным вариантам написания ФИО. Иногда данные сохраняются под старым удостоверением и нужно просто связать записи.
Соберите копии всех полисов ОСАГО за последние годы. Они подтверждают безаварийный стаж и служат доказательством для восстановления класса. Если бумажных полисов не сохранилось, запросите справки в страховых компаниях, где оформляли страховку.
Напишите заявление в страховую компанию, выдавшую последний полис. Укажите правильный КБМ, приложите копии документов и полисов. Страховщик обязан проверить информацию и внести корректные данные в РСА в течение 30 дней.
Если страховая отказывается исправлять ошибку или не отвечает на заявление, обращайтесь в РСА напрямую через форму на сайте. Приложите скан-копии всех документов и объясните ситуацию. Союз проверит данные и скорректирует базу.
На маркетплейсе Финуслуги автоматически используется актуальный КБМ из базы РСА при расчете стоимости. Если заметили расхождение, сервис подскажет, как восстановить правильный коэффициент перед оформлением полиса.
Какие дополнительные услуги законно навязывают страховщики
Страховые компании зарабатывают на допродажах сопутствующих продуктов. Некоторые услуги включают в стоимость автоматически, другие позиционируют как обязательные условия для оформления ОСАГО.
Популярные «допы» от страховщиков:
-
Страхование жизни и здоровья водителя на сумму от 1000 до 5000 рублей.
-
Помощь на дорогах или техническая поддержка за 500–2000 рублей.
-
Несчастный случай для пассажиров от 500 рублей.
-
Юридическая консультация или представительство в суде от 1000 рублей.
Закон запрещает навязывание дополнительных услуг при продаже ОСАГО. Страховая обязана оформить полис без каких-либо «допов», если клиент отказывается от них. Любые отговорки про внутренние правила компании или пакетные предложения незаконны.
Если менеджер настаивает на покупке дополнительных страховок, ссылайтесь на статью 16 закона о защите прав потребителей. Запишите разговор или попросите письменный отказ в оформлении ОСАГО без «допов» — обычно после этого проблема решается.
В онлайн-калькуляторах допуслуги часто включены по умолчанию галочками. Внимательно проверяйте итоговую сумму и снимайте отметки с ненужных опций перед оплатой. Разница может составлять 20–30 % стоимости чистого полиса.
Как отказаться от навязанных услуг и вернуть деньги
Уже оплатили полис с дополнительными услугами, от которых хотели отказаться? Закон дает право расторгнуть договоры допстрахования и вернуть деньги.
Напишите заявление о расторжении договора страхования жизни или других «допов» в страховую компанию. Укажите реквизиты для возврата средств и дату, с которой хотите прекратить действие договора. Подать заявление можно в офисе, через сайт или заказным письмом.
Страховщик обязан рассмотреть заявление и вернуть деньги в течение 10 рабочих дней. Возвращается полная сумма за вычетом части, пропорциональной сроку действия договора. Если допстраховка действовала неделю, вернут большую часть оплаты.
Для страхования жизни действует период охлаждения — 14 дней с момента заключения договора. В течение этого срока можно отказаться от полиса без объяснения причин и получить полный возврат денег независимо от срока действия.
Если страховая отказывается возвращать средства или затягивает с выплатой, подавайте жалобу в Центробанк через сайт регулятора. Опишите ситуацию, приложите копии документов и заявления. ЦБ проверит компанию и обяжет вернуть деньги с процентами за просрочку.
